متقاعد أو ما يقرب من هناك؟ كيفية تجاوز الانكماش في السوق

سوق الأسهم السيئة مقلقة لأي مستثمر. بالنسبة للمتقاعدين وشبه المتقاعدين ، على الرغم من ذلك ، يمكن أن تكون الأسواق السيئة خطيرة. يمكن لخسائر سوق الأسهم في وقت مبكر من التقاعد أن تزيد بشكل كبير فرصك في النفاد. ولكن هناك طرق للتخفيف من المخاطر. يقول المخططون الماليون أن الإجراءات التالية يمكن أن تساعد في جعل أموالك تدوم.

تأكد من أنك متنوع بشكل صحيح

عندما تزدهر سوق الأسهم ، يمكن أن يميل المستثمرون إلى “السماح لها بالركوب” بدلاً من إعادة التوازن بانتظام إلى مزيج مستهدف من الأسهم والسندات والنقد. ومع ذلك ، فإن عدم إعادة التوازن يعني أن هؤلاء المستثمرين ربما لديهم الكثير من محافظهم الاستثمارية في الأسهم عندما يضرب الركود.

توزيع الأصول يعتمد على احتياجاتك من الدخل وتحمل المخاطر ، من بين عوامل أخرى ، لكن العديد من المخططين الماليين يوصي المتقاعدين بالاحتفاظ بسحوبات بقيمة بضع سنوات في استثمارات أكثر أمانًا للتخفيف من الرغبة في البيع عند انخفاض الأسهم. “data-reaid =” 15 “> The حق توزيع الأصول يعتمد على احتياجاتك من الدخل وتحمل المخاطر ، من بين عوامل أخرى ، لكن العديد من المخططين الماليين يوصي المتقاعدين بالاحتفاظ بسحوبات بقيمة بضع سنوات في استثمارات أكثر أمانًا للتخفيف من الرغبة في البيع عندما تنخفض الأسهم.

يستخدم المخطط المالي المعتمد لورانس هيلر من ميلفيل ، نيويورك ، استراتيجية “الدلو” لتجنب البيع في الأسواق الهابطة. لدى Heller عادةً عملاء يحتفظون بنفقات تتراوح من سنة إلى ثلاث سنوات نقدًا ، بالإضافة إلى ما بين سبع إلى تسع سنوات في السندات ، مما يمنحهم 10 سنوات قبل أن يضطروا إلى بيع أي أسهم.

يقول هيلر: “يجب أن يكون ذلك وقتًا كافيًا للتغلب على التصحيح”.

أموال الموعد المستهدف أو محوسب المستشارين robo الاستثمار للتقاعد لا داعي للقلق بشأن إعادة التوازن المنتظم – يتم ذلك تلقائيًا. لكنهم قد يرغبون في التفكير في التحول إلى مزيج أكثر تحفظًا إذا كانت الأسهم تشكل أكثر من نصف محافظهم. “data-reaid =” 18 “> شبه المتقاعدين الذين يستخدمون أموال الموعد المستهدف أو محوسب المستشارين robo الاستثمار للتقاعد لا داعي للقلق بشأن إعادة التوازن المنتظم – يتم ذلك تلقائيًا. لكنهم قد يرغبون في التفكير في التحول إلى مزيج أكثر تحفظًا إذا كانت الأسهم تشكل أكثر من نصف محافظهم.

ابدأ أصغر ، أو كن على استعداد للتخفيض

تاريخياً ، يمكن للمتقاعدين أن يقللوا من خطر نفاد الأموال عن طريق سحب 4 ٪ من محافظهم في السنة الأولى من التقاعد وزيادة مبلغ السحب بنسبة التضخم كل عام بعد ذلك. أصبح هذا النهج ، الذي ابتكره المخطط المالي والباحث بيل بينجين ، يُعرف باسم “قاعدة 4٪”.

يخشى بعض الباحثين من أن القاعدة قد لا تعمل في فترات طويلة ذات عوائد منخفضة. أحد البدائل هو بدء السحب بنسبة 3٪ تقريبًا.

نهج آخر هو التخلي عن تعديلات التضخم في السنوات السيئة. وجد ديريك ثارب ، الباحث في موقع التخطيط المالي Kitces.com ، أن المتقاعدين يمكن أن يبدأوا بمعدل سحب أولي 4.5٪ إذا كانوا على استعداد لخفض إنفاقهم بنسبة 3٪ – وهو ما يعادل متوسط ​​تعديل التضخم – بعد سنوات عندما فقدت المحافظ المالية.

“أنت لا تخفض إنفاقك بالفعل. يقول المخطط المالي المعتمد مايكل كيتسيس: “إنك لا تزيده للتضخم”.

سداد الديون ، وتعظيم الضمان الاجتماعي

يقلل تخفيض النفقات من المبلغ الذي يجب على المتقاعدين أخذه من محافظهم خلال الأسواق السيئة. لهذا السبب توصي ميليسا سوتوده ، وهي مخطط مالي معتمد في روكفيل ، بولاية ماريلاند ، بسداد الديون قبل التقاعد.

وتقترح أيضًا على العملاء زيادة فحوصات الضمان الاجتماعي. تزداد المنافع بنحو 5٪ إلى 8٪ لكل عام يؤجل الناس بدء الضمان الاجتماعي بعد سن 62. (الحد الأقصى للمزايا هو 70 عامًا). كلما كان الدخل مضمونًا ، قلما يضطرون إلى الاعتماد على محافظهم.

إذا لزم الأمر ، رتب المزيد من الدخل المضمون

من الناحية المثالية ، سيحصل المتقاعدون على دخل مضمون كافٍ من الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية لتغطية جميع نفقاتهم الأساسية ، مثل السكن والغذاء والمرافق والنقل والضرائب والتأمين ، كما يقول واد بفاو ، أستاذ دخل التقاعد في الكلية الأمريكية للخدمات المالية . إذا لم يفعلوا ذلك ، فقد يكونوا قادرين على إنشاء دخل أكثر ضمانًا باستخدام المعاشات الثابتة أو الرهون العكسية ، كما يقول Pfau ، مؤلف كتاب “التخطيط للتقاعد الآمن – السلامة: نهج متكامل للتقاعد الخالي من القلق”.

تسمح المعاشات الثابتة للدخل للمشترين بدفع مبلغ إجمالي لشركة التأمين ، عادةً مقابل مدفوعات شهرية يمكن أن تستمر مدى الحياة. تمنح القروض العقارية العكسية الأشخاص الذين تبلغ أعمارهم 62 عامًا أو أكثر حق الوصول إلى حقوقهم من خلال مبالغ إجمالية أو خطوط ائتمان أو مدفوعات شهرية ، ولا يلزم إعادة الأموال المقترضة حتى يبيع المالك أو يموت أو ينتقل.

يقول Pfau ، إن تغطية النفقات بدخل مضمون يمكن أن يحرر المتقاعدين في الواقع من المخاطرة بالمحافظ الاستثمارية الخاصة بهم ، والتي يمكن أن تمنحهم بمرور الوقت عوائد أفضل ومزيدًا من الأموال لإنفاقها أو تركها لأطفالهم.

تستمر القصة